四、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理

    （一）銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，細(xì)化個(gè)人銀行賬戶開立處理流程；加強(qiáng)對(duì)臨柜人員、自助機(jī)具客服人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，要求客服人員通過詢問開戶申請(qǐng)人個(gè)人基本信息等方式，嚴(yán)格核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息，保障開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性，重點(diǎn)防范不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶。

    （二）銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、支付指令驗(yàn)證方式等因素，對(duì)存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理：

    1.按照與存款人的約定，設(shè)置存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)的限額。

    2.對(duì)于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額，存款人有設(shè)置限額意愿的除外；存款人采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的其他要素驗(yàn)證支付指令的，銀行應(yīng)按照與存款人的約定設(shè)置限額。

    3.銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、日常交易行為、資產(chǎn)狀況等因素，在存款人設(shè)定的交易限額內(nèi)確定交易風(fēng)險(xiǎn)提示額度，并對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)提示額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

    對(duì)于超過交易風(fēng)險(xiǎn)提示額度的大額交易、短時(shí)高頻和短時(shí)跨地區(qū)等疑似風(fēng)險(xiǎn)交易，銀行應(yīng)及時(shí)向存款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。交易風(fēng)險(xiǎn)提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話確認(rèn)、賬戶余額實(shí)時(shí)提醒等。

    （三）本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定開立的個(gè)人銀行賬戶，納入Ⅰ類戶管理；試點(diǎn)開立的其他個(gè)人銀行賬戶，納入Ⅱ類戶管理。銀行應(yīng)按本通知要求于2016年4月1日前，完成對(duì)通過自助機(jī)具、電子渠道開立的個(gè)人銀行賬戶的核實(shí)。

    （四）銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)控水平，合理確定存款人開立的個(gè)人銀行賬戶數(shù)量，避免無序競(jìng)爭(zhēng)和盲目開戶，不得單純以開戶數(shù)量作為內(nèi)部考核指標(biāo)；建立健全投訴評(píng)估機(jī)制，防止因片面降低客戶投訴率而放松業(yè)務(wù)審核，切實(shí)保障銀行賬戶實(shí)名制貫徹落實(shí)。

    五、進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)

    （一）銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長(zhǎng)的、多樣化的支付服務(wù)需求。

    （二）銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會(huì)公告。

    鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送人民銀行。自2016年4月1日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。具體辦法另行通知。

    （三）鼓勵(lì)銀行探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過計(jì)提支付風(fēng)險(xiǎn)基金、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)等方式，鎖定存款人支付風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)其合法權(quán)益。

    請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

    附件：

    1.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶信息查詢報(bào)文

    2.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報(bào)文

中國(guó)人民銀行

2015年12月25日