2015年11月26日，最高人民法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ贰Ｔ撍痉ń忉寣⒂?2月1日實(shí)施，旨在解決近年來(lái)出現(xiàn)的保險(xiǎn)合同糾紛新問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。為更好的理解和適用解釋?zhuān)罡叻ㄔ好穸ヘ?fù)責(zé)人接受了本報(bào)記者的采訪。

咨詢問(wèn)題：

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ穼⒂?2月1日施行，請(qǐng)您談?wù)勚贫ㄔ撍痉ń忉尩南嚓P(guān)背景？

回復(fù)意見(jiàn)：

保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融體系的重要支柱，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。2011年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.43萬(wàn)億元，2012年上升至1.55萬(wàn)億元，2013年上升至1.72萬(wàn)億元，2014年上升至2.02萬(wàn)億元。隨著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2009年全國(guó)一審保險(xiǎn)合同糾紛案件41752件，2010年59767件，2011年73206件，2013年76430件，2014年94957件，2015年前10個(gè)月的案件數(shù)為91555件。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)，雖經(jīng)2002年第一次修訂，但因受歷史條件所限，實(shí)踐中很多問(wèn)題一直未得到很好解決。2009年保險(xiǎn)法的修訂，為維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，特別是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益方面發(fā)揮了積極的作用。但就保險(xiǎn)合同部分而言，保險(xiǎn)法的規(guī)定仍然比較原則，對(duì)一些問(wèn)題的規(guī)定不夠具體。同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展日新月異，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境發(fā)生了較大變化，實(shí)踐中出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題。基于以上原因，保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理存在爭(zhēng)議較多，裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一問(wèn)題較為突出，個(gè)別案件審理結(jié)果甚至截然相反，影響了司法權(quán)威和法制統(tǒng)一，也不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。鑒于此，最高人民法院?jiǎn)?dòng)了保險(xiǎn)法司法解釋的起草工作。

咨詢問(wèn)題：

本解釋是對(duì)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分的解釋?zhuān)?qǐng)問(wèn)人身保險(xiǎn)合同具有哪些不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征？這對(duì)我們起草司法解釋有什么影響？

回復(fù)意見(jiàn)：

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)合同的投保人通常是個(gè)人，存在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間較長(zhǎng)、法律關(guān)系較為復(fù)雜等特征，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新活躍，道德風(fēng)險(xiǎn)防范、保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)、鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新、明晰法律關(guān)系等需求更為突出。因此，我們?cè)谒痉ń忉屍鸩葜校瑘?jiān)持以下指導(dǎo)原則：

一是注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生意味著被保險(xiǎn)人的生命健康受到侵害。人身保險(xiǎn)不適用損害填補(bǔ)原則，保險(xiǎn)金額不受限制，相關(guān)利益主體更可能存在實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金的意圖，因此，防范道德風(fēng)險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)合同中的任務(wù)更加繁重。

二是注重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。保險(xiǎn)合同的一方主體為專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，另一方是普通投保人，雙方在經(jīng)濟(jì)實(shí)力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)存在明顯不對(duì)等，因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)，是各國(guó)保險(xiǎn)合同立法的基本原則，我國(guó)保險(xiǎn)法也不例外。保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)一直是歷次保險(xiǎn)法修訂的基本理念，也是近些年保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管工作的重要內(nèi)容。《解釋三》也延續(xù)這一原則。

三是支持保險(xiǎn)創(chuàng)新。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不再局限于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，而是發(fā)展出具有投資功能的萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障與投資功能，且投資性內(nèi)容所占比例逐步增大，市場(chǎng)上圍繞這些保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展出了新的交易模式。對(duì)于這些新類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品及其交易模式，因相關(guān)法律規(guī)則不明確，實(shí)踐中存在不少爭(zhēng)議，亟需規(guī)范。《解釋三》一方面確立規(guī)則，為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造條件，另一方面適當(dāng)留白，為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新留下空間。

四是厘清保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。人身保險(xiǎn)合同的主體，除保險(xiǎn)人與投保人外，還有被保險(xiǎn)人和受益人，理論界與實(shí)務(wù)界對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人的法律地位存在不同認(rèn)識(shí)。盡管保險(xiǎn)法明確投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，但仍有觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。《解釋三》遵循合同相對(duì)性基本原理，以投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)合同法律關(guān)系，同時(shí)注重維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

咨詢問(wèn)題：

人身保險(xiǎn)利益以及死亡險(xiǎn)特殊規(guī)定是人身保險(xiǎn)合同中防范道德風(fēng)險(xiǎn)的重要制度，《解釋三》對(duì)此是如何規(guī)定的？

回復(fù)意見(jiàn)：

為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法第三十一條要求，投保人為他人訂立人身保險(xiǎn)合同必須具有保險(xiǎn)利益；第三十四條規(guī)定，投保人為他人訂立死亡險(xiǎn)，需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。以上規(guī)定目的在于為防止他人圖謀保險(xiǎn)金傷害甚至殺害被保險(xiǎn)人，關(guān)系社會(huì)公共利益，直接影響合同效力。根據(jù)民事訴訟的基本原理，對(duì)于此類(lèi)影響合同效力、關(guān)系社會(huì)公共利益的事項(xiàng)，法院在審理案件時(shí)應(yīng)主動(dòng)審查。為此，《解釋三》第三條要求各級(jí)人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，目的在于強(qiáng)化各級(jí)人民法院防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人。

對(duì)于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無(wú)效。實(shí)踐中，有保險(xiǎn)人為展業(yè)需要，在訂立合同時(shí)不主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，甚至明知死亡險(xiǎn)未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意仍然承保，收取保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，卻以該合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意為由主張合同無(wú)效，拒絕給付保險(xiǎn)。該規(guī)定成為個(gè)別保險(xiǎn)人規(guī)避責(zé)任的工具之一，引發(fā)了不少糾紛。針對(duì)該問(wèn)題，《解釋三》第一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人的同意可以采取書(shū)面、口頭或者其他形式作出，并對(duì)可以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意的幾種情形進(jìn)行列舉，引導(dǎo)審理案件的法官正確認(rèn)定被保險(xiǎn)人是否同意，一方面防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面規(guī)制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信拒賠行為。

咨詢問(wèn)題：

保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)訂立時(shí)，投保人需對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，如果保險(xiǎn)合同訂立后，投保人喪失保險(xiǎn)利益的，應(yīng)怎么對(duì)待？

回復(fù)意見(jiàn)：

人身保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系可能在合同存續(xù)期間發(fā)生變化，從而使在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的投保人喪失了保險(xiǎn)利益，此時(shí)保險(xiǎn)合同效力是否受到影響，實(shí)務(wù)中存在不同認(rèn)識(shí)。最為典型的情況是，夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為另一方投保人身險(xiǎn)，后雙方離婚，此時(shí)保險(xiǎn)合同效力是否受到影響，存在有效與無(wú)效兩種觀點(diǎn)。針對(duì)該問(wèn)題，《解釋三》規(guī)定，保險(xiǎn)合同的效力不因投保人在合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益受到影響，理由在于：一是保險(xiǎn)法第三十一條第三款僅要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)需對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，并沒(méi)有要求整個(gè)合同存續(xù)期間都有保險(xiǎn)利益；二是投保人在合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益，不會(huì)增加被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)影響保險(xiǎn)合同的效力；三是維護(hù)保險(xiǎn)合同的效力更符合投保人的真實(shí)意愿，有利于鼓勵(lì)交易。第四，被保險(xiǎn)人保護(hù)問(wèn)題可通過(guò)其他制度來(lái)解決。